クレジットカードの仕組みを解説
ごくあたりまえに使われているクレ ジットカードだが、キャッシュレスで モノが買える仕組みは一体どうなって いるのだろうか。「クレジット」とは日本語で「信用」 とか「信頼」という意味である。クレ ジットカードでの取引は、その信用」
を基本にカード会社、加盟店、会員の 三者が、互いに責任を分かち合う形で 成立している。カード会社は加盟店 (販売店)と加盟店契約、販売店は会員と売買契約、会員はカード会社とあ
っせん契約をそれぞれ結び取引を行う、これを「三者間契約」と呼んでいる。
その仕組みを順を追って説明してみよう。
まず、カード会社は申し込み者のうち、「信用」があると判断した人とだ け会員契約を結ぶ。その会員が加盟店 でキャッシュレスで買い物をすると、カード会社は、会員の買い物代金を 「引落日」までに銀行口座に用意するという前提で加盟店に立て替え払いを する。
加盟店は「信用」の証しとして、会員のカード利用代金のうち3%から7%程度を手数料(加盟店手数料)でカード会社に支払う。
加盟店にとっては、カード決済だと、千数料分だけ儲けは少なくなるが、「今、現金がないから買い物はやめよう」という「売り逃し」を減らせるので、結果的に売上げが増えることになる（力ードを持っていると、つい財布の紐が緩むため、そのメリットは手数料分を差し引いてもいいほど大きいのである）。また、現金客よりもカード客の方が単価が高くなる傾向があり、それらに対する対価として手数料を払うのである。
カード会社は立て替え払いした代金を、約１カ月以上あとに会員から口座振替で徴収する。一方、会員にとっては、「信用」をべースに、現金を持ち歩かずに買い物ができることが最大のメリットだ。
しかも、「一括払い」を利用すれば、1カ月以上(銀行系力ードの場合、最長57日)無利子で支払いを延ばすことができる。「一括払い」の他に、利子はつくが代金を分割で払える「分割払い」や「リボ払い」を選ぶこともできる。そのため、手持ちの資金の大小にかかわらず、支払いを平準化できて、家計の計画的運営に役立てることができる。
カード会社としては、加盟店からの手数料のほかに、会員からの分割払いやリボ払いの金利、それに年会費などが入ってくる。これらがカード会社の収益の柱となっているが、薄利多売の業態のため常に加盟店数、会員数のボリュームを求められる。そのため、カード会社としては、会員と加盟店の数を増やし、収益を増加させることが至上命題となっており、様々な特典、サービスを付けて魅力づくりを競っている。